作者：大鱼测评
最近很多人在做理财沟通的时候，都聊到好怀念以前的理财时代。安全又省心，到期就可以收获本金和合同中约定好的“预期收益率”，但现在发现，这样的产品真的几乎已经没有了。
主要是2018年开始吼了好几年要实施的《资管新规》在今年落地了，翻译成大白话就是：从2022年1月1日起，金融机构的理财产品都不再保本了。
其中这些金融机构就包括银行、信托、证券、基金、期货、保险资管等。
而这些，都是众多理财选择的好去处。
银行理财，过去因为天然的信用背书，大家对其理财产品从未深究过具体的资金投向，反正到期都可以收回本金和利息。
但《资管新规》落地后，银行理财也发生了一些变化。
变化一：理财产品净值化管理
以前买银行理财，客户经理会跟你约定一个“预期收益率”，无论理财产品本身是否赚钱，到期银行都会给你一个约定的收益。
比如预期收益率如果是4%，那么1万元的本金，作为投资者，你不用管资金的任何投向，就像一个盲盒，到期就一定是拿到10400元。
银行拿到客户的钱去投资的收益，如果是7%，那也不会多给客户分，如果是低于4%，那会从资金池里面拿出这部分资金给你做增补。
这种兜底的方式听起来挺盛世美好的，盈利的情况我们就不说了，但产品混用资金池，到期期限不同，如果出现亏损，是会伤到存款客户利益，造成系统性的金融风险的。
而所谓净值化管理的意思，与之前的盲盒式管理就大不同了，将资金的每日净值进行展示，进行过程化管理，让投资者清晰的看到资金每日的结算情况。是更好的一种管理和监管方式，透明，且功在平时。
到期直接给付收益和本金 体现市场产品投资的过程
变化二：不保本不保息，风险要自付
翻开任何一家银行App的理财，我们现在都可以看到负收益的产品。
这图，是大鱼在写文时某银行的理财产品中直接截的，虽然这不代表最终的绝对收益，只是成立以来的年化收益，但确实，理财类产品不保本不保息也是存在的
风险，其实是一个中性的词，有可能收益更高，也有可能收益更低，银行的理财产品的净值回撤的阶段，如果又遇到要周转用钱，就会很难受了。
日常大家还是要尽可能备3个月左右的短期应急的现金流。
变化三：购买前要进行评估
购买银行理财，大家都会做一个投资者风险评估，向银行展示一下自己的年龄、家庭资产、投资经验、可以接受的金融资产投资比例，这样在选购理财产品的时候，如果产品的风险很高，和投资者的风险投资等级不对等，其实是不能购买的。
大家可以在银行理财端尽量真实的填写自己的风险评估，这样后期购买的产品才会更贴合自己的承受能力，毕竟低风险理财的风险评估，还是可以谨慎一些，不要夸大自己的承受能力。
目前银行理财的风险评级一般5-6个等级，级别越高，风险越高，PR1级的风险和收益和余额宝差异不多，但现在多数产品还是集中在R2级、R3级及以上，是有损失本金的可能的，再往上R4和R5，产品的风险更大。
那现在买银行理财，我们可以怎么看产品呢？
这里给大家推荐一个方法：
任何一款理财类产品可以在说明书中找到：打开自己的银行手机APP，找到理财产品专区，点进任一一款理财产品，找到产品说明书，查看到产品风险等级。
接下来找到各类资产的比例，一般投资都是面向固定收益类和其他（股权、衍生品等），通常来说：（1）固收类资产债券的配置比例相对高，收益会更稳（2）相同固收类资产债券配置比例下，有权益类的资产比例风险高于无权益类资产
产品一：
产品二：
比如上述的两个产品，单纯从资产的投资范围比例来看，产品一就要比产品二稳，但产品二因为可以投资权益类的资产，投资收益率到期有可能就会比产品一更高。
好啦，关于银行理财的3个变化和1个方法我们就聊的差不多了，如果大家喜欢今天的内容，欢迎点个在看告诉我们哦~
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