为什么认知更重要？
花钱意味着什么？
如何避免在不知不觉中在不适当之处把钱花光？
在2023南国书香节，遇见《是银子总会花光》这本书，作者李银，毕业于复旦大学新闻学院，有多年财经媒体从业经历，也是多家企业的顾问。我很好奇，以她的敏锐视角，她的书会写点什么呢？于是，我们进行了一次深入的对话。
“钱是生不带来死不带去的，人这一辈子要学会创造财富，同时也要学会把财富用在合适的地方。”——李银
重新认识“花钱”这件事
记者：围绕怎么花钱、怎么赚钱的话题，有很多人写过，您写的有什么不一样？
李银：是银子总会花光的，确实是我人生的一个态度。我这本书第一部分是观消费，第二部分是消费观。观消费就是我对消费世界的观察，比如，很多地方我们可能交了智商税，智商税它不是一个非常大的贬义词，我认为人在这个世界中生存多多少少是要交一些学费的，学费在消费世界里面就是所谓的智商税，比如说我们也买过一些不太适合自己风格的衣服，我们交的学费多了，自然就会有自己的一套经验了。商业世界也是这样的，当我们有投资，我们跟很多项目有交集，我们在职场上有一些内耗的经验，到最后我们都会成长。
消费观背后其实就是人生观和价值观。我的消费观就是量力而行。如果要做到量力而行，就必须对自己有一定的认知，对自己的了解，对事物的了解，对世界的了解。我还分享了一些背后的经济学原理，比如说为什么炒股不是适合每一个人的。我说一句没有那么被人喜欢的话，如果真的可以通过理财致富，这个世界上也没有穷人，关键在于你怎么能拿到第一笔财富，没有本金的话你怎么理财呢？所以很多人说的财商，是个什么概念？财商不是学会怎样去赚钱，学会怎样去管钱，更重要的是你要知道把钱花在什么地方。比尔盖茨说过一句话，巧妙地花一笔钱并不比赚到这笔钱更容易。
既谈花钱之“道” 亦说经济之“理”
记者：其实普通人是无法复制那些成功人士的路径，与其去学成功人士如何赚钱，不如去看看普通人怎样理财，学一下怎样花钱？
李银：对。十多年前在《财经郎眼》回答过这样一个问题：如果你要投资的话，会投资到哪里？我这么多年始终坚持要投资在自己身上。投资在让自己感觉到愉悦到地方，比如说健康、幸福感，我每年会列出一个清单，告诉自己今年最重要的事情是什么，比如说体检、比如说自己的账户会有一些风险，要怎么平衡等等，最终是要对自己有一定的认知和了解，如果你对自己的能力边界都不清楚的话，你怎么知道自己能赚到什么钱，你怎么知道自己的理财方向是准确的？所以我们第一步还是要了解商业世界它的经济规律是怎么运行的。
赚钱靠智慧、靠本事，而花钱更体现一个人的认知和规划能力，如何把钱花好，无疑是我们在生活中需要格外关注的命题。
记者：“如何避免在不知不觉中在不恰当之处把钱花光？”这个问题似乎涵盖了理财、哲学、人性、生活态度等等方面，您如何给这个答案呢？
李银：有一句话是：人活到某个岁数，他都会成为自己生活中的哲学家。我还蛮相信这句话，因为我自己是这样践行的。每个人的路径都不一样，我们不可能在中产阶级的阶段像马云一样去消费，我们也不可能在经济动荡的时候，感觉到有危机感的时候，还大手大脚地花钱。你所花的钱最终都会构成你人生现状的每一个因素，比如我今天穿什么衣服，我买的是上万元的还是几百元的，它关乎着我账户还剩多少钱，我今年花的钱也关乎着我明年的钱还有多少，所以到最后人生最重要的是知道自己缺什么，不缺什么。
如果苏东坡没有那些经历，我们读到“一蓑烟雨任平生”的时候，就没有那么多丰富的内涵。一样的道理，经历关乎着我们的认知，我们的经验，我们的试错，我们对世界的总结。
如果我们总是听别人的观点，我们就会在这个世界上活成一个随从者，但是如果我们总是活在买家秀里面，我们就会成为交智商税的那个人，所以每个人都会有自己的答案。
我只是一个分享者，在消费世界里，在经济世界里，我觉得分享是很有用的，说不定我踩过的坑，可能会让一些人意识到可以绕开，我写到有些地方投资了钱是会回来的，一些人可能会注意到说不定这种方式可以试一试。所以，看了我的分享，也一定是结合自己的人生和经验去体验的。
“钱是什么，从哪里来，到哪里去？” 从日常对话中，追寻经济现象的底层逻辑。
记者：我看到您说，您儿子对这个世界有无穷无尽的好奇心，提了很多问题，于是有了你们之间各种或无厘头或正经搞笑的问答，从而带出对消费的观察。您是如何培养孩子的消费观的？
李银：小朋友跟成年人对世界的认知角度是不一样的。我举个例子，他曾经被他爸爸问过：你是谁？你从哪来？你要到哪去？这个是我们都很熟悉的哲学三问，他就会把这些问题转化来问我：钱是什么？钱从哪里来？钱到哪去？
我怎么培养他？很简单，让他自己管钱，小朋友都有零花钱压岁钱，我们家小朋友的压岁钱分成三个部分，第一部分他日常的花费，比如今天花了多少钱买早餐等等，我会每个月给他100元的零花钱，他要自己记账，然后每个月他要盘账，还剩多少，花了多少；第二部分压岁钱我给他存起来，告诉他这笔钱你可以选择存银行利率是多少，让他自己算，算三年期一年期他会算出一个差异，他就会知道银行的利率是怎么定的；还有一部分，我跟他说你可以尝试着为未来花钱，比如说他在满12岁的时候，他收藏了他人生中第一件藏品，是四川一位艺术家的原创油画作品，他非常喜欢，一方面他有自己的审美观，他在学画画，另外一方面我希望他能够理解什么样的商品是未定商品，他把这幅画收下来，过个10年20年，那是他的资产，他会慢慢理解到这个作品的价格到底会不会往上走，所以这是一种实践，这个过程中交流很必要，还有引导他看一些书也很必要。我相信孩子他的世界其实不像我们想得那么幼稚，他有很多想法，可能灵光闪现的瞬间他会启发到成年人。
所以我很感谢一位帮我写推荐语的朋友苏荃，他是阿里巴巴“十八罗汉”之一，他说：我们在传统教育中鲜少会被告知如何面对失败，如何在情感投资中止损，也极少了解家庭生活的消费如何折射出一个时代的经济变化，更没有学过如何做属于自己的消费、投资规划。可等我们必须独立的时候，却不得不被动地去了解经济与社会，同时开始付出认知上的代价。所以，为什么不早一点去给他接触这个世界其它一面呢？
（插画师kiwi创作）
是银子总会花光的，大家花钱的时候量力而行，但也不要畏手畏脚。
记者：家庭生活消费，包括个人的理财观，是跟时代发展同步的，往往折射出一个时代经济和社会的变化，以您的经历和经验，如何评价当前的经济环境、投资环境、消费环境？现在需有怎样的消费观和理财观？
李银：大多数人一直习惯了中国经济在高速增长，可是现在我们面临的增速在放缓。第一，接受事实，第二，给自己的认知做投资。在2021年疫情期间，我最大的一笔开销是我报名读的北京大学考古文博学院宋代美学研修班，价格还蛮高的，但是我认为学有所值，我愿意去学不同的东西。乔布斯在低谷时，他去学了字体设计，没有人会想到这对他的职业生涯有什么帮助，可是当他回到苹果的时候，当他对所有的设计不满意的时候，他自己去做设计，这影响了之后Mac的字体。
我在很年轻的时候，因为赚钱能力还可以，所以我是个月光族，女性经济要独立，这是第一点；第二点就是你要为未来做一些准备， 你的可持续性的消费取决于你未来的可持续性的收入，可支配的收入， 你的底气就来自于你不用担心你第二天会饿死，你不用担心你下个月没有收入，你不用担心你把这笔钱花了之后，你接下来就要吃咸菜过日，这就是可持续性的发展。我确实还蛮赞成90年代的小朋友说的话，我要对自己好一点，只是我们要量力而行，我对自己好的时候不会透支我的未来，这就ok了。
换个角度感知世界，为美好生活积蓄能量。
记者：对老百姓理财，有哪些建议？
李银：第一，我一直都觉得你的消费模式、理财模式，一定是根据自己的成长轨迹来的，也正因此我一直强调这一观点，量力而行是实现我们愉悦生活的不二法门；第二，你所有财富都来源于你对财富的认知，在你的基础能力还没有达到的时候去谈理财，其实要么你会落入一些理财陷阱，要么你会盲目跟从别人走，到最后人是要为自己的投资负责的，不管是投资人生还是投资未来，都应该为自己负责。
所以我会建议大家去学习经济学的一些基本规律、底层逻辑，你不一定要成为专家，但你一定要知道你的钱是怎么来的，去了哪里？当你知道自己花的每一笔钱去了哪里的时候，你自然就会知道你是怎么理财的，也会知道哪一种理财方案更适合你。一句话，不是所有的人都适合股票投资，也不是所有的人都适合做理财，更不是所有的人都适合短期暴富。人的正常的成长过程一定是要有的，如果过于抄捷径， 一定会付出代价。
记者：而且这些知识对于个人来说是一种常识，它并不是只有专家才需要懂我不需要懂，其实每个人只要对自己负责就要懂。
李银：是的，所以我很赞成小朋友应该涉猎得多一些。父母对金钱的观念影响了孩子，小朋友要有适当的对世界的理解，也是源于父母，所谓的原生家庭问题，其实是一样的道理。
......
如何避免在不知不觉中在不恰当之处把钱花光？更多的答案，都在书中。
人人都活在当下，了解时代背景才有益于更好地践行自己的生活。
人人都活在当下，了解自己的能力范围，才能让自己更好地生活。我们在时代大潮中顺势而为，恰到好处；量力而行，不徐不疾。
图片来源：广东经济出版社
更多精彩内容请留意《大湾区财富通》
广东新闻频道:8月27日18:30 (首播）8月28日9:40（重播）
珠江经济台（FM97.4）:8月26日14:00-15:00
澳门资讯频道:8月26日21:00（首播） 8月27日09:30（重播）
澳门有线新闻台:8月27日20:00
新媒体号：触电、粤听、学习强国、央视频、腾讯视频、视频号、快手、B站
记者：乌咪 楠楠
撰文：乌咪
视频：楠楠 伟文
编辑：乌咪
（点击图片了解详情）
你在看吗？☟
责任编辑：
晋享e贷还不上会怎么样
小编导语
晋享e贷作为一种便捷的 贷款服务，近年来受到越来越多消费者的青睐。在享受贷款便利的借款人也面临着还款压力。如果在到期日无法按时还款，会产生怎样的后果呢？本站将深入探讨晋享e贷还不上可能带来的影响、后果及应对措施。
一、晋享e贷概述
1.1 什么是晋享e贷
晋享e贷是由山西省晋商银行推出的一款在线贷款产品，旨在为个人和小微企业提供便捷的融资服务。借款人可以通过手机或电脑在线申请，快速获得所需资金。
1.2 晋享e贷的特点
申请便捷：无需复杂的手续，在线填写申请即可。
放款迅速：审核通过后，资金可在短时间内到账。
额度灵活：根据个人信用状况，提供不同额度的贷款选择。
二、晋享e贷还款方式
2.1 还款周期
晋享e贷通常提供多种还款周期选择，包括按月还款、到期一次性还款等。借款人可以根据自身经济情况选择合适的还款方式。
2.2 还款金额
还款金额通常由借款本金和利息组成，借款人需在规定时间内按时还款，以免产生逾期费用。
三、还不上晋享e贷的后果
3.1 逾期费用
如果借款人未能按时还款，首先面临的就是逾期费用。一般情况下，逾期费用会按照逾期天数和未还款金额的比例计算，利息会不断增加。
3.2 信用影响
逾期还款会对个人信用记录产生负面影响。一旦逾期，借款人的信用分数会下降，未来申请其他贷款或信用卡时可能会遭遇困难。
3.3 法律后果
如果逾期时间较长，晋享e贷有权通过法律手段追讨债务。借款人可能面临法院起诉、财产冻结等法律后果，严重时甚至可能影响个人自由。
3.4 借款人心理压力
除了经济和法律上的后果，逾期还款还会给借款人带来巨大的心理压力。不断增加的债务和催收 可能导致焦虑和抑郁等心理问题。
四、如何应对还不上晋享e贷
4.1 及时与银行沟通
如果借款人发现自己无法按时还款，首先应及时与晋享e贷 联系，说明情况并寻求帮助。银行可能会提供一些解决方案，如延期还款或调整还款计划。
4.2 制定还款计划
在与银行沟通后，借款人应制定一个切实可行的还款计划，尽量减少逾期天数，降低逾期费用。
4.3 寻求其他资金来源
借款人还可以考虑通过其他方式筹集资金，如向亲友借款、寻找 工作等，以便尽快偿还晋享e贷。
4.4 学习理财知识
为了避免未来再次出现类似情况，借款人应加强自身的理财知识学习，合理规划个人财务，控制消费，避免过度借贷。
五、案例分析
5.1 案例一：小李的困境
小李是一名刚刚步入职场的年轻人，因急需 ，申请了晋享e贷。由于工作不稳定，收入不高，小李在还款日来临时发现自己无法按时还款。经过与银行沟通，银行为其提供了延期还款的方案，虽然逾期费用依然存在，但小李得以缓解资金压力。
5.2 案例二：小张的教训
小张因消费欲望过强，申请了多笔晋享e贷，最终因失业导致无法按时还款，逾期时间长达三个月。在此期间，小张的信用记录受到严重影响，未来申请贷款时屡屡被拒，最终不得不接受法律诉讼，支付了高额的逾期费用。
六、小编总结
晋享e贷作为一种便捷的贷款工具，为许多借款人解决了 问。借款人应充分意识到还款的重要性，避免因逾期而带来的经济和心理负担。通过合理的财务规划和及时的沟通，借款人可以有效应对还款压力，维护自己的信用记录。希望每位借款人在享受贷款便利的能够理性消费，合理规划，创造更好的未来。