中国银行APP评测分析：
中国银行App延续以往的风格，客服互动有一定进步，转账记录、预约转账等功能有所完善，但搜索互动仍需提升，注册/登录旅程也可优化。特别是，资产管理等功能服务提升不大，一些交互细节仍可完善，整体发展比较中规中矩。
用户体验（34.225分/40分）：客服互动有进步，搜索互动仍需提升
中国银行App支持本行/非本行用户注册，新用户输入手机号+验证码，填写身份信息，填写银行卡号，设置登录密码即可完成注册（非本行用户在线开户后完成注册）。值得注意的是，用户也可以跳过绑卡，直接设置登录密码。
登录方面，中国银行App支持手机号登录，也支持微信、Apple ID等快速授权登录。同时，App基于机型支持面容、指纹、手势等快捷登录方式，且切换比较便捷。若用户想更换登录账号，App支持更换账号；若用户忘记登录密码，App支持在线找回。
值得注意的是，App注册/登录尚未一体化；相关旅程虽有客服入口，但相关问题与登录无关，且人工客服仍需先登录。
与2021年评测时相比，中国银行App底边栏延续“首页、信用卡、财富、生活、我的”五大频道，优化了图标样式。具体来看，“首页”自上而下分为“导航、置顶功能、常用功能、中银头条、为您推荐、推广图+定制模块（也可选择智能推荐）”。其中，“常用功能”沿用了“9+1”的十宫格模式，用户点击“更多”既可以浏览查找全部功能，也可以自定义0-9个常用功能，且自定义逻辑比较顺畅。
搜索互动方面，中国银行App各频道均设有搜索入口，可以查看历史搜索、热门搜索，支持对功能、产品、生活、活动、常见问题的搜索。用户输入搜索关键词，可以进行关键词联想；在众多关键词搜索测试中，模糊匹配程度、结果罗列尚可；用户对搜索结果不满意或搜索不到结果时，可以求助在线客服。
与2021年评测时相比，用户使用产品代码进行搜索，相关结果罗列有所提升。遗憾的是，搜索互动仍有几点可提升之处：一是，诸如“转账限额”等功能点的智能匹配程度可提升；二是，对保险产品的搜索有待提升；三是，“综合”结果的呈现逻辑不够智能，仍可优化。
客服互动方面，中国银行App各频道均能找到客服入口，重要功能触点的客服覆盖率尚可（差异化匹配仍待提升）。“我的客服”整合了常被问及的功能点、热门问题和在线客服入口；“在线客服”则整合了智能客服、人工客服和留言反馈。
与2021年评测时相比，“智能客服”逻辑有所完善：提问→回答→赞/踩，“踩”之后可以选择人工客服。对于大部分提问，智能回复可以匹配到相关功能链接。略遗憾的是，智能客服无法识别“报错代码”。
同时，用户输入“人工”等关键词也可以转接人工客服（支持7*24小时服务），服务中可以传图片/发表情、中途暂时退出，结束后可以进行服务评价。略遗憾的是，用户输入“人工”等关键词，提示接入人工服务之外，关联许多“工资”问题，并不太合理。
消息互动方面，中国银行App“我的消息”整合了动账通知、营销优惠、服务公告等各类消息，支持一键已读/设置通知类别。用户每一笔动账，App会推送通知，且每笔通知内容比较全面（部分交易通知也有优化空间）。略微遗憾的是，动账通知的直达性可提升——用户打开推送消息，不能直达该笔交易。
便捷互动方面，App设有语音助手，语音识别准确度、功能呼起准确度尚可；同时，App支持客服中语音输入，暂不支持远程视频客服等。此外，App设有金融日历，可以提示信用卡、理财产品、安全工具等相关事项，略遗憾的是，预约转账等金融交易暂不提示，也不支持手动添加/删除提醒。
用户管理方面，中国银行App“我的→设置→登录管理”支持修改登录密码；“我的→设置→个人信息”支持修改手机号、更新身份证有效期，以及地址和职业等其他信息；“我的→设置→注销电子银行”支持注销账号，且相关提示、注销旅程尚可。
整体交互方面，中国银行App“首页”可以快速找到转账、账户管理等常用操作，且常用操作之间的交互比较合理。若用户旅程受阻，App相关提示、下一步的接续引导尚可（也有提升空间）；若用户截屏，可以求助“客服帮助”并转接人工服务。
不过，App交互体验也有瑕疵之处：一是，部分理财/基金产品申购之后的关键时点信息进行了折叠处理，用户需要“查看详情”才能看到；二是，智能客服“交易限额查询”等部分链接仍指向PC界面，处理不够细致。
与2021年评测时相比，中国银行App界面体验有所提升，客服互动进一步完善，但搜索互动仍需继续提升，注册/登录旅程也有优化空间。此外，一些交互细节仍可更加完善。
功能服务（30.500分/35分）：转账记录有所提升，资产管理逻辑尚待优化
账户管理方面，中国银行App“账户管理”可以查看下挂的本行/他行卡，也可以添加/解绑卡片。对于单张中国银行借记卡，用户可以查询/复制账号、查余额、查明细，也可以进行相关设置——包括密码重置、限额设置、支付设置以及挂失冻结等。与去年评测时一样，“支付设置→快捷支付”可以进行第三方快捷支付管理，也可以进行解约；但单设的“一键绑卡”功能性却一般。
具体到“交易明细”，App支持查询近5年的交易记录（单次查询时间跨度不超过6个月），且明细列表进出项比较清晰，可读性尚可——转账交易缺乏账号、定活互转待优化；支持按币种、收支大类、金额和交易类型进行筛选，也支持按交易对手名称/账号进行搜索。值得注意的是，“收支记录”对于明细的处理、筛选和搜索更符合用户习惯。
同时，App“资产管理”可以查看总资产（展示收益）、总负债情况，包含的种类比较全面，但整体逻辑较2021年没有多大提升：第一，“活期存款”统计链接到“账户总览”，在提示各个账户余额的基础上又突出资产总额，不够合理；第二，总资产中看不到在途交易情况，点进理财、基金才有所提示；第三，用户提交买入产品申请（挂单申购）的逻辑有待提升，不如同业策略高效。
转账汇款方面，中国银行App“转账汇款”支持账号账户、手机号转账、跨境汇款，也支持查看转账记录、设置转账限额、管理收款人。其中，“转账记录”支持查看近一年的转账记录（单次查询时间跨度3个月），列表可读性有所提升，支持按收款人姓名、账号、手机号等筛选转账记录；“收款人管理”支持添加/编辑/删除收款人，也支持按姓名/账户/手机号等搜索（无法管理手机号转账收款人）。
与2021年评测时相比，App预约转账功能有所提升，支持最近收款人快速转账（手机号转账区分可以更明显）、复制卡号打开App诱发转账，也支持首页快速转账、二维码转账等。
投资理财方面，中国银行App“财富”频道顶部展示总资产、昨日收益，也可以进行资产诊断；下方采用“9+1”的十宫格模式推荐了重点产品和服务，囊括了理财、基金、存款、保险、外汇、账户贵金属、债券、证券期货、代销资管、跨境理财通等，也可以进行风险测评、合格投资者认定。
具体到“理财”栏目，顶部展示持仓（提示在途交易）、收益，下方推荐“优选、现金类、稳健类、进阶类”热门分类，用户也可以查看“全部”理财产品——产品比较丰富，支持搜索、排序和筛选；具体到单只理财产品，详情页建设比较完善、购买旅程也较为顺畅。略遗憾的是，“理财→全部”中设有搜索入口，但栏目页没有搜索入口。
另一个“基金”栏目也进行了系统化建设，产品种类比较丰富，支持搜索、排序和筛选，单只产品建设比较完善、购买旅程比较顺畅，持仓展示尚可。此外，保险栏目建设尚可，相关投教类内容比较丰富；不过，理财经理仅对财富、私行客户开放，养老专区建设也有提升空间。
存款方面，中国银行App“存款管理”上线了结构性存款、通知存款、整存整取、大额存单（可转让），以及中银智惠存等特色存款产品，也支持查看存款详情。不过，“账户总览→定期一本通”的显示逻辑并非同业主流。
贷款方面，中国银行App“贷款”上线了中银E贷、中银企E贷，以及在线质押贷款、青春E贷、国家助学贷款等多种产品，支持查看贷款情况，也支持征信查询、LPR利率转换等。
信用卡方面，中国银行App设有“信用卡”频道，既支持查账、还款、分期等账务服务，也支持申卡、激活、挂失等卡片服务，还可以查积分、兑换积分等。略遗憾的是，申卡尚无法代入个人信息。
支付服务方面，中国银行App支持扫一扫、付款码/收款码，且开启/关闭、更换付款卡比较便捷，也支持查看交易记录、设置小额免密等。网点服务方面，中国银行App支持网点取号（排号后不能取消），以及外币现钞预约、纪念币预约等预约服务，每项预约记录要单独查询，整体便捷性一般。
生活服务方面，中国银行App“生活”频道主推“生活缴费、话费充值、城市服务、福仔云游记”四大服务，并用瀑布流方式推荐了精选、本地专属、公益驿站、实物贵金属、特殊资产等服务。其中，“精选”通过接入第三方服务搭建了出行、视听、美食、购物等场景服务。
同时，App“首页→特色服务”重点打造了跨境金融、教育成长、银发养老、运动健身四大特色专区，可以为不同客群提供一站式专属服务。
与2021年评测时相比，中国银行App转账记录、预约转账等功能有所提升，整体服务比较全面，但之前评测的一些问题依然存在：诸如资产管理逻辑尚待优化，网点服务仍有差距，个别功能点也有瑕疵之处。
性能安全（13.500分/15分）：
性能安全包括基础安全设置、隐私保护、性能检测和安全检测四大板块。
基础安全设置方面，中国银行App设有安全键盘，超时登录会自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；同时，App支持查询最近操作记录，解绑当前登录设备，关键页面防录屏设置比较完善。
隐私保护方面，中国银行App首次打开明示隐私政策，标明了隐私政策更新/生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道和反馈机制、注销渠道。同时，App支持开启/关闭个性化推荐、进行第三方应用授权管理，也可以撤销同意隐私政策。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，中国银行App（IOS端）在5项检测中有1项不合规。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，中国银行App（Android端）内存占用差于行业平均水平。此外，IOS端平均报错率也高于行业平均水平。
安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的安全测试报告显示，中国银行App在4大类10个漏洞检测中没有检测到风险点。
发展创新（6.425分/10分）：
中国银行2022半年报指出，积极把握银行数字化发展趋势，贯彻“移动优先”策略，大力拓展线上渠道，持续迭代升级手机银行，推动线上业务快速增长。比如，聚焦财富金融，推出大额存单转让功能；聚焦重点场景，升级跨境、银发、教育、体育四大特色场景专区；聚焦客户经营，上线“福仔云游记”养成类游戏等。
从适老化发展的角度看，中国银行App“岁悦长情版”与标准版切换比较便捷：底部栏简化为“首页、我的”两个频道，并居中设置语音助手。用户可以快速找到账户、转账、存款、缴费等常用功能，且相关旅程进行了一定的适老化设计。同时，用户可以找到客服入口，对话字体也有所放大，建议增加电话客服快速入口。此外，资产管理一般，搜索、网点服务也可提升。
从多渠道发展看，“中国银行微银行”提供“微金融、微服务、聚优惠”三大版块服务，支持账户查询、动账通知、人工客服等；小程序服务方面，“中行羊毛”提供一些活动资讯，尚无完备的小程序服务。
从用户运营的角度看，中国银行App用户分为“大众客户、中银理财客户、财富管理客户、私人银行客户”四个等级，整体建设比较一般。此外，App上线了“福仔云游记”活动，有利于提高用户粘性；内容运营尚可，相关资讯有一定价值。
从App发展和创新来看，中国银行App延续了过往的风格（去年12月上线了8.0版），没有进行大的架构调整。从用户体验维度看，App界面体验有所提升，客服互动进一步完善，但搜索互动仍需继续提升，注册/登录旅程也有优化空间，一些交互细节仍可更加完善；从功能服务维度看，App转账记录、预约转账等功能有所提升，但之前评测的一些问题依然存在：诸如资产管理逻辑尚待优化，网点服务仍有差距，个别功能点也有瑕疵之处。
纵观近几年发展，中国银行App不断迭代升级，用户体验持续优化，但整体发展比较中规中矩，诸如资产管理等功能服务仍是基于银行业务角度进行完善，从而导致相关瓶颈难以突破，仍需站在用户视角，不断打磨手机银行App。
（测试版本为7.6.2版，隐私测试数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2023年1月10日）
【摘要】： 近年来，随着居民可支配收入水平的不断提高，人们已经不再把储蓄作为理财的唯一手段，而通货膨胀水平居高不下更激发了人们对银行理财产品的需求。同时金融市场的快速发展和金融产品的不断更新也使得人们的理财意识不断深化。 中国银行DS支行的个人理财业务是指根据不同层次客户的资产保值、增值需求，为客户量身订做的一系列个人理财服务和理财规划，在客户的生命周期内满足客户个人资产的安全性、流动性和盈利性的相关要求。银行理财业务的主体是理财产品,按照发行人可分为：银行理财产品、基金产品、保险理财产品、券商理财产品和信托理财产品。根据个人理财业务自身的业务特点，从银行的角度可以将中国银行DS支行个人理财业务风险划分为责任风险和信誉风险。 责任风险是指针对中国银行DS支行个人理财业务的实际情况，在产品销售及签约过程中可能给银行带来的损失。具体的责任风险主要包括：信息传递风险、客户适合度风险、银行理财人员的操作风险。信誉风险是指理财产品设计和理财资金运作中所面临的风险。虽然银行已在合约中明确指出由此产生的风险由投资者自行承担，银行因此会免责，但在目前情况下一旦理财产品出现较大的亏损会严重影响银行的信誉，所以银行在很大程度上承担了这部分风险。根据具体业务类型将信誉风险划分为银信理财合作业务相关风险、理财资金投资于地方政府融资平台的风险、理财资金用于权益类投资的风险、理财资金用于房地产投资的风险、银行代销业务的风险。 中国银行DS支行的理财业务是财富管理业务中风险点较为集中的环节之一。理财产品相关风险不仅直接关系到客户与银行的利益损失，也受到监管部门和媒体的高度关注。随着近年来我行理财产品的迅猛发展，中国银行DS支行应根据发展战略、风险管理要求和业务特点，建立健全财富管理业务风险管理体系和内部控制制度，落实内部监督和独立审核措施，审慎尽责的开展个人理财业务。 【摘要】： 现如今市场经济迅猛发展,个人理财产品的规模正在呈现出递增的趋势。由于个人理财业务具有风险较低、规模逐渐变大、客户范围广等特点,已经成为了银行所有业务中发展较快占比也较重的产品之一。国内外的各大商业银行也纷纷对此业务和产品进行研发销售。各大银行里个人理财业务相关的产品种类和规模也越来越大,与之相对应的竞争也越来越激烈。如何在这市场中分得一杯羹,如何才能从潜在的顾客群体中发展挖掘新的顾客,需要分析银行在个人理财业务中目前存在问题并在此基础上制定与之相对应的营销策略,从而使得银行理财业务得到可持续发展。本文选择中国银行PJ分行,并将其个人理财业务作为研究对象,同时对国内外各个机构或者银行相关业务运营发展情况和历史获取的经验进行分析,结合问卷调查的方式,对PJ地区的相关人群进行问卷调查分析,进一步地,对中国银行PJ分行个人财富管理活动的政治和经济环境进行研究和分析,对研究的对象PJ分行个人理财业务采用STP分析方法,并从7Ps营销理论的基本框架也就是传统4P产品、价格、渠道、促销基础上拓展到人员、展示和过程管理最终形成的七个层面,提出了注重个人理财产品差异化,完善价格机制等建议,为了加快中国银行PJ分行理财业务的发展,维护与拓展销售渠道,也要加强个人理财产品的品牌建设,注重理财团队建设,注重人才培养,增加理财产品的有形展示、加强分行的过程管理等。本文的成果可为第三方银行业监管机构对商业银行个人财富管理业务和活动的监管意见提供参考及借鉴,促进传统模式转变以及对推广、拓展该业务等都有重要的实际应用意义。