■ 个案资料
李先生，今年29岁，已婚，目前在一家国企房地产营销中心工作，税后月工资2800元。妻子小王，今年26岁，目前在一家民营投资公司工作，税后月工资5000元。目前家庭固定存款17万元，有汽车一辆。
目前每月主要开销：电话费300元，房贷4000元，交通费200元，基金定投500元，家庭日常生活支出800元。
■ 理财目标
1、打算两年内要宝宝，为宝宝降生存取资金。
2、一年半以内更换或者购买汽车(30万元左右)。
3、想通过理财有所积累，尽快还清贷款。
■ 家庭财务状况分析
收支状况：李先生年收入3.4万元，王太太年收入6万元。家庭年收入共计9.4万元。支出7万元，结余2.4万元。
李先生家庭目前处于家庭的形成期，该时期指从结婚到新生儿诞生的时期。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭有一定的财力和物质基础。为提高生活质量往往需要加大家庭建设支出，贷款买房家庭的月供，将占生活支出很大比例。结合李先生的家庭情况，目前家庭支出去除房贷和基金定投，在养车的情况下每月仅1300元，已经相当节省了，但以每月2000元的结余想同时实现两年内生宝宝，更换30万元汽车以及尽快还清房贷的三项目标是比较困难的。因为三个目标都会消耗家庭存款，而要宝宝和换好车又会造成家庭每月支出的大幅提高，由此可见，目标的优先顺序是必须要考虑的，有些目标以目前的收入水平来看是必须要推后的。
【三大计划】
换车、还贷、生宝宝 末者优先
生宝宝这个目标是最不宜调整或推迟的，因此为生宝宝以及未来的医疗保健、学前教育、智力开发等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中，住院费、月嫂费、营养费用等等会集中持续支出，动用家庭储蓄是一定的。以目前的家庭资产和收入水平，在家庭进入成长期后，前期收支压力会比较大，在发生月度收支赤字时家庭储蓄的补贴是十分关键的。
下面看看换车目标，以目前李先生家庭收入状况、储蓄存款以及一般的旧车置换收入来看，一年半的时间内是无法攒够购车全款的。因而在目前家庭月供已经很高的情况下，通过加大负债更换一辆30万左右的汽车是不切实际的。
具体原因如下：1.买车会大量消耗家庭储蓄，影响要宝宝的计划。2.车贷还款期比房贷短的多(最长不超过5年)，按目前利率测算15万的车贷5年还清，月供会大于3000元。而且车贷利率会高于此前的首套房贷，如想降低家庭负债的话还要优先偿还，与想尽快还清房贷的目标相冲突。3.30万元汽车的养护费、保险费、汽油费也会显著增加。因此一年半内换车的计划还是建议先行推迟，如将来家庭收入水平有显著提高后再做打算。
李先生希望短时间内提高生活水平，同时又有生宝宝的计划，因此手里多留资金未来的生活才能更加游刃有余。首套房的贷款利率还是相对很低的，每月4000的月供压力会随着家庭收入的不断提高逐渐减轻。建议通过理财打理好手头资金，慢慢积累，逐步还清贷款。
【理财方案】
宝宝出生前以中短期投资为主
李先生在两年内有要宝宝的计划，将面临家庭进入成长期后的新增支出，保证资金的安全和一定的流动性很重要，因此不建议动用大量存量资金进行波动性较大或者期限过长的投资。可按投资期限长短进行搭配。定投金额可以考虑增加。
中长期投资：此类产品建议在宝宝出生后再做考虑，如果宝宝出生后，家庭收支仍能有较多结余，可根据当时的家庭收入和资产，结合市场情况，拿出部分资金进行像权益类这样的高收益同时伴随高风险类的投资，这部分投资可用于未来实现换车目标。
中短期投资：宝宝出生前资金投资的重点，要求收益性兼顾一定的流动性。推荐债券型基金，债券市场在经历了央行的连续多次加息过后，目前风险释放较为充分，伴随后续货币政策逐渐放松的预期，如大概率可以存放超过1年的资金可购买，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。
现金类投资：银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择。金额占比不需过高，备足日常应急的准备金即可。
【家庭保险】
夫妻二人可分别投保定期寿险
对于形成期家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现。
鉴于李先生目前的家庭情况，夫妻的收入占家庭收入比都不算低，建议还是先以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费较少，保额较高，比较适合形成期的家庭，尤其是对有银行按揭的高负债家庭。其能确保在发生意外情况下，家庭的资产得以保全。规避当家庭无力还款，抵押物被清偿的风险。
定期寿险可以配偶为受益人，保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债(房贷)之和。将来有了宝宝，可以宝宝为受益人再补充投保，保额建议能覆盖宝宝的教育资金。保障期限建议以20年为宜，期满时李先生已经49岁，爱人46岁。随着家庭财富的沉淀积累，家庭风险自留能力增强，这份保险的使命也就圆满完成。
另外二人各投保一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。用普通产品计算，每人100万元保额的定期寿险加10万元保额的大病分红险，均分二十年交，两人月保费合计支出应该在1000元以内。
赵忠哲 亚运村支行客户经理(AFP持证人)
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【摘要】现在理财也逐渐走进人们的生活中，很多人对于理财非常关注。但是由于对理财知识不了解，所以不知如何理财。那么夫妻月收入过万如何合理理财呢？下面就由小编来为大家具体讲解一番。
王小姐是厦门人，目前在一家贸易公司工作，现在每月收入6000元。老公，今年28岁，也在贸易公司工作，月收入7000元，两人公司都缴纳基本的社保医保，无任何商业保险。年终奖共计10000元。与父母同住，暂时没有购房压力。
开支方面：消费比较没有节制，不会理财。有一辆15万左右的小车，是两年按揭的，保险费用每年3500元左右，一个月还款2900元，目前已还清。汽油费、洗车、停车等等每月差不多1600元；吃喝玩每月3000元，父母1500元，其他1000元。 每年基本会有一至两次旅行，总费用在10000元左右。
资产方面：银行活期存款5万元，银行理财产品10万元，股票帐户10万元(亏损中)。
【理财目标】
1、合理安排每个月消费。
2、计划今年要小孩，想为孩子的奶粉钱及上学费早做打算。
3、更好地利用现有资金理财。
4、计划购买商业保险，该如何购买。
【理财建议】
1、合理安排每个月消费
王小姐家每月7100元的开支，建议适当控制家庭一些不必要的消费，比如减少外出就餐、娱乐的次数等。理财师建议王小姐每日记账，能帮助合理消费。如果每月能结余6500元左右，其中拿出1500元投入货币型基金或余额宝类互联网理财产品，年化收益率基本在4%左右，比存活期利息高点，也能随用随取，这部分资金积累起来也可以作为家庭备用金使用。
2、提早储备孩子教育金
王小姐和先生计划今年要小孩，家庭开支必定会增多，除了合理安排好每个月消费外，两人在工作上也要努力争取升值加薪，或者做些兼职提高家庭总收入，为孩子出生的奶粉钱早作准备。此外，孩子教育金的储备应越早越好，理财师建议可以将每月剩余的5000元结余购买月定投，长期用来储备孩子教育金，年化收益率6.8%，比零存整取年利率2.85%要高。等孩子5岁时，这部分资金就能达到351850元，足够能用于孩子上学。
3、利用资金理财来增值
王小姐家5万元银行活期存款暂时留着可以作为孕期营养费、检查费、孩子出生衣服和用品等的费用。投资方面要做适当调整，银行理财产品10万元盈利中，可继续投资；但是10万元股票投资正在亏损，理财师认为股票投资风险较大，虽说能博得非常大的利润，但是目前在亏损当中，再加之今年计划要孩子，所以建议王小姐暂时偏稳健理财为宜。投资股票的这部分资金不妨进行一些低风险的投资，比如定期存款(1年或2年)，年利率分别为3%、3.75%；银行保本理财产品，年化收益5%左右；或者购买一些低风险的固定收益类理财产品，年化收益率10%起，这些方式本金都有保障，收益中等，王小姐都可以用来选择投资。
4、两人配置商业保险
王小姐和老公想在社保的基础上再购买商业保险，家庭保障意识较强。在配置商业保险时，理财师建议首先需要一份基本的人身保险，如定期寿险、终身寿险；其次考虑养老型保险；最后再搭配重大疾病险、意外伤害险，要以“健康医疗类”保险为主，以其他险为辅助，从而来提高家庭保障。至于各个保险的金额多少，需考虑到多种因素，例如家庭资金承受能力、缴纳的年限等，建议你可以让多个保险经理制定保险计划，然后进行比较，最终来选择最适合的。
慧择提示：要想合理理财，就要提前做好理财规划。月收入过万的家庭，可以适当控制家庭一些不必要的消费，合理消费，同时还可以购买一些理财产品。在进行理财规划时，大家要根据自己家庭需要进行合适的理财规划。