规划理财人生 实现财富自由

规划理财人生 实现财富自由（精选9篇） 财富管理——规划理财人生 实现财富自由 ——课程学习心得 富爸爸、穷爸爸都是聪明能干的人，但两人对金钱、财务、职业、事业的看法有很大的不同，最终决定了一个终生为财务问题所困扰，而另一个身后留下了数千万美元的巨额财产。两个爸爸写的一穷一富，不仅仅指拥有金钱的数额，也包含了指他们对金钱教育认识的多与少，在这个真实世界中应了解的财务知识，让这些财务知识为他所用，所以富爸爸会如此的富有，以致超过了名牌大学毕业的穷爸爸。今天的这门课程就是让我们了解了规划理财的重要性如何理财。 在人生的坐标里，如何寻找财富的元素？世界富豪沃伦·巴菲特几乎从零出发，开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来，“你不理财，财不理你”成为了常挂在人们嘴边的一句口头弹。理财规划的重要性日益凸现。 理财规划是经济生活的“调节器”、“解压器”。人们通常要面临收支不平衡问题：或者是收入大于支出的最理想的状况，但更多时候是收入等于支出，赤条条来去无牵挂；或者是收入小于支出，生活拮据艰苦。从这个角度上讲，理财规划是调节收支平衡的一个利器，不仅仅是打理所挣到的钱财，更是用心经营我们未来的生活。面对各种生活成本的不断攀升，善用理财工具，进行人生阶段的理财规划，可有效地缓解生活压力，提高生活质量。 其次，理财规划是财富增长的“助推器”。在现代生活中，能否进 行科学的理财规划在很大程度上决定了财富收益率的高与低，不同的理财规划，往往会产生两种截然不同的收益。 再次，理财规划是规避经济风险的 “防火墙”。有的人则认为只要会赚钱就够了，但会赚钱的人不一定会理财。事实上每个人都有可能遇到财务风险，为了降低风险和实现人生各个阶段目标，应该有一个完善的理财规划。在现实生活中，好些人看中了房产的升值速度与潜力，将积攒不多的现金投入首付支出上，不但用钱“告急”，而且有的还背上了债务，成为了“房奴”，从而影响了家庭的正常生活支出，导致了无能力支付意外开支的无奈。有些人听说现在股票来钱快，便盲目跟进，几乎把所有的积蓄都投到股市，但连续遇上几个跌停板，一下子被“套牢”了。究其原因，是缺乏较好的理财规划，没有为规避经济风险设置一道“防火墙”。 总而言之，人生需要理财，理财需要规划，理财规划需要学会破解“语文”与“数学”命题，这是一种递进的逻辑关系。从另一层意义讲，理财规划已经逐步体现了人们的一种生活方式，一种人生态度，一种良好习惯。若你能制定并完善你的理财规划，及时不断地填补用于盛装“真金白银”木桶的“短板”，那么，你才能向实现“理财人生”的成功目标又迈进一步。 那么如何做到合理理财呢？由这次课程我学到了以下几种方法： 1.善用复利（72法则） 2.长期投资 3.及早投资 4.资产配置 最后，我认为重要的是其实理财投资和人生有很多相似之处，股票的上涨和下跌就像是人生的低谷和巅峰，有的上涨是虚涨，是“炒”起来的，而有的上涨是实实在在的，由盈利带动；有的下跌是破产，永无出头之日，而有的下跌是休养生息，积蓄能量。但无论是哪一种，合理理财中乐观的心态依旧是最重要的。 10级外国语学 院 英语四班 李静 课程背景： 比尔•盖茨曾说：“如果你从睡梦中醒来时没有赚到钱，则说明你没有赚钱。”也就是说，赚钱是可以24小时不停顿的！今天，有人日进上千万美元，有人却还在为7美元/时而工作。这就是速度的差异。在涉及金钱交易时，大部分人依然处于石器时代。他们以小时、月，或交易数量来获得报酬，为薪水工作。而富人却在网络交易中实现了24小时不间断的赚钱。穷人成线性地创造财富，而富人成指数地创造财富。 课程收益: 树立理财理念，运用于实践； 运用新型理财工具，掌握相应技巧； 提升实战操作能力和水准，克服不良理财心理； 量身定做理财方案，享受私人订制； 课程时间:1天，6小时 授课对象： 对个人（家庭）理财感兴趣的人群； 有志于从事金融行业的在校学生； 有意向从事理财行业工作的人士； 希望成为金融全科理财顾问的从业人员.授课方式：理论讲授+实战案例解析、现场答疑、经典案例分析 课程大纲： 第一讲：个人投资理财理念 一、做好准备成为未来的富豪 1.需要扎实的行业基础 2.需要敏锐的投资眼光 3.需要长期持有并获得高回报 案例：中美私募股权投资规模对比 5.主要的投资理财工具 6.正确的理财目标 二、我们的收入结构分析 1.劳动性收入 2.资产性收入 3.家庭劳动性收入&资产性收入比例 第二讲：个人投资理财方式 一、获得资产性收入的主要投资途径 1.储蓄债券 2.股票 3.期货 4.外汇 5.黄金 6.保险 7.房产 8.基金 9.艺术品 10.企业股权 11.人才 二、低于通胀的投资工具分析 1.货币贬值的风险 2.储蓄存款 3.债券 4.国内保险 三、高风险的投资工具 1.股票 2.期货 3.外汇 4.国内基金 5.房地产 四、正确的投资理念 1.投资不等同与投机，更不爽赌博 2.投资风险及回报金字塔 第三讲：投资获得资产性收入 一、财富增长的核心 1.加法存钱PK乘法赚钱 2.巴菲特的致富秘密 案例分析 二、产生复利效应的必要条件 1.投资本金 2.投资时间 3.投资收益率 三、获得长期受益的三大秘诀 1.长线投资 2.专业分散 3.尽早投资 第四讲：把握周期，跟对趋势 一、起起伏伏的周期现象 1.经济周期 2.股票周期 3.房地产周期 二、经济周期与资产配置 1.经济周期的各阶段特点 2.不同时期的资产配置 三、股市周期与进出场策略 1.股市周期的各阶段特点 2.股市进出场策略指南 中职生实现家用汽车保养员的预期目标。从市场角度分析,维护保养成为现代家用汽车维修的主要形式,家用汽车保养员正是顺应了时代发展的要求应运而生。它是以延长家用汽车的使用寿命和提高安全性能为目的,为车主提供汽车保养有关知识的咨询和服务的人员。根据职业目标实现的难易程度,我们将中职生实现家用汽车保养员的职业目标按照时间划分如下: 短期目标:会做行车前、行驶中和收车后的一系列例行保养。这一阶段大约需要1~2年时间,学生可以利用在校期间学习汽车维修保养方面的专业知识,了解典型的家用汽车的构造与性能特点,熟悉汽车保养的一般流程,熟练使用各种维修保养的书籍和工具。 中期目标:能够准确规范地对典型的家用汽车做一级保养和二级保养。这一阶段可以在第2~5年内完成,学生可以充分利用在校实习和入职锻炼的机会去学习。一级保养和二级保养有严格的作业项目和流程。 长期目标:对典型的家用汽车的使用性能和安全性能非常了解。这一阶段可以在第5~10年内实现,需要学生在实际工作中不断积累和总结经验,能够透过汽车的一些故障现象找到出现故障的原因和解决的方法。 人生目标:把家用汽车保养员作为终生的职业,对家用汽车的构造和性能特点了如指掌,成为专家型的汽车保养员。 二、实现个性化职业自我训练过程 (一)结合认识、技术教学培养学生的认识能力。 一是要培养良好的学习态度,充分发挥学生的主观能动作用,使之形成正确的认识,保持自我训练的积极性。二是要引导学生积极思维,培养分析问题的能力。在平时训练过程中,教师可以多谈谈家用汽车保养员的职业理想和价值取向,激发学生自我训练的动力,还可以采用各种方式的提问,组织不同形式的相互观摩与分析,提高其分析、鉴别能力。 (二)结合训练和技术的运用,培养学生调控能力。 一是生理负荷的调控。在做汽车保养训练时,注意让学生按自身感受,控制自我训练的频率和强度来调节负荷。二是心理负荷的调控。教师可以通过暗示、模拟反馈等方法,使学生自我调控情绪、注意力以及意志力等。 (三)结合教学训练,培养自治能力。 一是要求学生熟悉所学家用汽车保养技术的要领,在熟悉技术要领的同时,要求学会自我管理。二是在自觉遵守常规的基础上选择时机让学生自我计划安排训练。三是检查自我训练计划的完成情况。自我训练能力的要素不是孤立的,在每一次训练课中可根据具体情况选择一些力所能及而又有一定难度的任务让学生去做。 三、自我训练实现目标的评价反思 自我训练需要将多门理论与实践课程的相关内容有机地结合,应以实践为中心,以能力培养为目标作为职业教育活动的评价标准。教师要随时评价学生对新知识、新技能的掌握情况,从而判断训练目标的达成情况,需要采取何种调整或补救措施等,学生也需要对自己的学习情况进行自我监控。另外,教师和学生都需要对自己的教学活动进行反思,看自己在这一过程中是怎样做的,效果如何,为什么自己要这样做,有没有更好的方法或策略等等。这种评价反思活动对有效自我训练来说具有非常重要的意义,同时对于教师的教学能力以及学生的自学能力的发展来说也是非常关键的。评价反思是教学中一个相对独立的环节,但同时又贯穿在整个教学过程中。 四、结语 培养学生的自我训练能力是一个长期的过程。以个性化职业为目标的自我训练体系,强调的是在具体的职业工作情境中学习“如何工作”,以典型具体的工作任务为基础,一个教师团队共同对某一部分的学习内容负责,其特点是在真实的工作情境中学习,与工作有直接的关系;课程的设计是在真实的工作情境中,以工作过程为导向、以项目化实践性教学为基本点,学生有安排自我训练进程的空间。这种自我训练新方式既提升了教师的教学能力又练就了学生的自学能力,能够真正激发学生以“主人”的姿态积极自觉地参与教学活动,经过自我训练培养出来的学生比以前动手能力更强,自我约束能力和自我管理能力得到提高,毕业时能够迅速适应企业环境,得到用人单位的认可。 但是,自我训练体系还有待完善,还有许多困难需要我们去解决。比如:与自我训练相适应的“双师型”教师需要培养,与新兴职业相对应的课程有待开发等等。 摘要：本文以家用汽车保养员作为新兴职业的个案研究,在专业课技能教学基础上,让学生在教学实践过程中加强自身训练,从而使更多的学生群体实现个性化职业目标。这不仅有利于提高职业学校办学质量和就业质量,还有利于进一步促进职业教育教学模式的变革。 好的人生规划从理财规划开始 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 理财规划一般需要经过以下4步。一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。四是资产分配战略。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、时机和价值的选择。 理财规划的核心是资产配置 一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收益的投资组合理论。资产配置理论是当你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处，尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成功经验也可能会造成未来发展的包袱。 从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。 从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。 从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。 从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的问题。 理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。 平衡稳健的资产配置方案 当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活不确定等。其实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的特定属性。 保险 其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。 在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的保障范围。一般身故、重疾和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。 银行 是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得一定的收益。 信托 作为银监会监管下的非银行金融业务，信托近几年也逐渐进入主流财富管理市场。信托按产品分类可以简单地分为固定收益类、证券投资类、PE股权类、定向增发类以及房地产投资类等。不同的类型，安全性、收益性、收益机制以及时间长短都不等。信托的理财优势有很多。一是投资领域十分广泛。信托公司（受托人）依托信托制度成为唯一能够跨越货币市场、资本市场、实业市场、实物市场的理财机构。二是财富管理功能十分强大。它可以综合创造、积累、保护、运用、传承财富的5大方面，这是其他理财方式所不能同时具备的。三是能够满足高端理财、个性化理财需求。特定利益信托能够满足客户的个性化需求，以弥补市场上标准化投资产品的不足。 其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规划资产配置中可能涉及的。 我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活模式：安居、乐业、人健康。 通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足现金收入安享生活。 如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗，可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。 在遇到一些紧急情况时，因资产配置方案的安排可以方便快捷地拿出备用应急现金，且不占用单独预算，提高资金的使用效率。 上面所说的优点的背后是为客户建立了几个产品方案的一种组合。这个方案的规划并不一定是一次到位的，每一项目都可以选择先单独执行，但我们强调的是统筹安排和资产配置。 人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢?一般情况下，人生理财计划的过程要经历以下六个时期： 人生理财计划：单身期 参加工作到结婚前：2～5年 理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险理财计划，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 投资建议：可将积蓄的60％用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20％选择定期储蓄;10％购买保险;10％存为活期储蓄，以备不时之需。 理财优先顺序：节财理财计划→资产增值理财计划→应急基金→购置住房 人生理财计划：家庭形成期 结婚到孩子出生前：1～5年 理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 理财计划建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金;35％投资于债券和保险;15％留作活期储蓄。 理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金 人生理财计划：家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年 理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 理财计划建议：可将资本的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报;40％投资股票、外汇或期货;20％投资银行定期存款或债券及保险;10％是活期储蓄，以备家庭急用。 理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划 人生理财计划：子女大学教育期 孩子上大学以后：4～7年 理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。 理财计划建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险;40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;10％用于保险;10％作为家庭备用。 理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金 人生理财计划：家庭成熟期 子女参加工作到父母退休前：约15年 理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。 理财计划建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金;40％用于定期存款、债券及保险;10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。 理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金 人生理财计划：退休以后 理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。 理财计划建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金;50％投资于定期储蓄或债券;40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。 理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金 作为刚毕业参加工作的应届毕业生来说，脱离了父母资金的支持，每个月并不丰厚的薪水，加上应酬、聚会、随礼、衣食住行各种开销一个月下来，所剩无几。因此，很多刚刚参加工作的青年开始树立理财意识，制定理财规划，以提高生活质量。 小王自2012年9月份毕业参加工作以来，已经有一年多的时间了，在这段时间中，他先是经历了月光族的折磨，在生活拮据的状态下，小王开始树立理财意识，对每个月的工资进行理财规划，由于小王所在的工作单位提供食宿，省下了一大笔开销。平时工资扣除五险一金之后拿到手里的大约三千元左右。 招商银行基金智能定投作为一项理财工具，覆盖基金面广，扣款日期灵活，投资期限可控，业务办理灵活，特别适合子女教育金和养老准备金的规划，高效管理你的每月结余，将“小”钱累积成“大”钱，轻松实现我们的子女教育和养老生活目标。 投资一小步财富一大步 分散风险、平均成本：基金定投在不同点位定额投入，市场下跌时买入更多份额，上涨时份额减少，自动达到“逢低加码、逢高减磅”效果，不断摊低投资成本! 小额起步、聚沙成塔：基金定投的最低起点金额为300元，适合家庭每月结余的小额闲钱理财，分享经济高速成长收益，长期累积、聚沙成塔1 个性投资、省心省力：开通招商银行基金智能定投，可自行设计扣款金额、日期、频率，定期自动扣款，投资灵活可控! 五星投资、五星服务：虽然市场经历半年下跌调整，但改变不了市场长期向上和开放式基金作为主要投资工具的格局。招商银行基金“五星之选”为投资者提供五星级的基金筛选、五星级的基金投资服务。 投资技巧问与答 Q：下跌市场需要暂停基金定投吗?在下跌的市场中，基金净值是在 A：不断走低，虽然每次投入的金额固定，但买入的份额在增加，既赚了份额，也快速摊低了成本!投资盈利都取决于两个因素：投资成本和持有数量。在下跌市场中，投资成本不断摊低，持有份额也不断增多，从而增添了盈利的筹码。 Q：基金定投有风险吗? A：基金定投本质上也是一种基金投资方式，因为市场是波动的，所以基金定投具有一定的风险。基金定投的风险与时间纬度成反比，投资时间越长，风险越小，相反，定投时间越短风险越大。虽然市场有上涨和下跌，但从较长的时间纬度来看，市场总体保持向上趋势，基金定投一定会带来可观的收益。 Q：定期定额期限多长时间为宜? A：通常来说，建议投资者定投的期限大于等于一个市场周期。定期定额投资基金的获利关键在于，是否能有耐心投资完一个景气循环。最幸运的定期定额投资人当然是从景气谷底开始定投，一直到股市高点获利了结，不过很多投资者却没有如此耐心。 计划定投的期限，主要是根据自己的理财目标而定。如果想以定期定额投资基金的方式筹措资金，必须注重风险程度与基金属性。按照这些需求，一些银行也推出了不同期限的定投服务。扣款日期及扣款周期均可由投资者任意选择，投资者还可以根据自己的理财目标设置投资期限，可以修改、追加、暂停、取消基金的“智能定投”业务，一切根据客户的需求而定。 Q：主动型基金和指数基金，哪个更适合定投? A：定期定额投资的最大优点就在于稳定性，这种方法用于投资积极进取或主动投资的基金往往能取得很好的回报，如股票型基金和积极配置型基金。在2008年市场振幅加大的预期下，股票型基金和积极配置型基金由于仓位较高，净值收益率较大的波动可以使得定投更加具有稳定性。 股市里有句老话说：当卖菜的大娘都在谈论股票的时候，我们也就该赶快撤离股市了。道理显而易见，不论是股票还是基金、房地产等任何一种投资工具，过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风，无疑是最冒险的行为。 “人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数取决于投资人的个性，在理财行为上，首先要了解自己握有多少可动用资金。例如经济来源、收支情形、储蓄总额等等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略。但是很多人都不认识真正的“自己”，透过投资属性测验，或者经由别人眼中看到自己，他们都急于否认：“不会啊!我不是这样的人!” 我发现就算媒体以及专家不断宣传投资理财的注意事项，真正落实的人依然少之又少，以至于出现“保守投资人不保守”、“止损停利未严格执行”等等投资盲点，但是若能通过自我认知以及严守规则认识自己的盲点，势必能够在投资难度增加的环境中，跑赢大盘，实现理财目标。 盲点一 经验落伍没有全球眼光 仔细分析这几年投资人的投资行为，我发现很多投资人比较偏好股票为主的投资标的，虽然中国股市最近两年飙涨数倍，但是一般投资人的获利并不是像媒体说得那么好。 以目前中国经济结构的变化，再加上中国市场崛起与国际化程度越来越高，地处全球消费商品与高科技产业供应链生产基地的中国市场，在人民币将要升值的前提下，企业应对汇率变化的能力必须提高，由此产生的不确定因素也可能随之增加。因此，未来投资人要掌握上市公司的营收数字与利润也比以前困难许多，我们从最近QDII商品获利不如预期，就可以知道在投资开放之后，投资公司与投资人掌握投资契机的难度已经提高了很多。 虽然资深投资人对中国股市情有独钟，对中国企业与股市也充满感情，他们认为打开报纸与电视，就能够很轻易地掌握投资标的的相关信息，“那是看得到、听得到的”，而对于美国的道琼斯工业指数、香港恒生指数或其他国家的股价指数，不管涨多少跌多少，却只被他们看做是无意义的数字。与投资人有正相关的，他们就觉得那是透明的，否则就有距离感，不熟悉、更不愿接触。 举个例子来说，2003年到2006年，中国股市涨幅超过4倍，海外市场的涨幅也颇为惊人。比如，中东迪拜股市上涨了14倍，印度股市上涨了4倍，原物料基金上涨近1倍，东欧基金上涨也超过1倍，因此，我建议您扪，开心胸，除了中国股市之外，海外还有很多值得我们关注和投资的国家与投资标的。 “等到挫败，才会感觉心痛”，这是股市低迷不振，散户被套牢后的感触，我建议投资人打开视野，充分吸收海外市场信息，通过不同市场布局，分散风险，并掌握各地市场成长契机，相比之下，更能掌握景气回升时代的获利机会。 盲点二 相信二手传播眼中只有跟风 你的理财信息从何而来?我观察到，大众媒体仍是投资人的首要选择，电视报道与财经杂志最主要，其次是电视新闻、投资理财电视节目、网络新闻等等，但理财信息来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成。这种高度依赖口耳相传的投资模式，怎么能够得到有价值的信息?无怪乎大多数的股民、基民与投资人，常常望股兴叹了。 我举个例子。投资人就会知道不可以完全信赖媒体，就像“擦鞋童理论”，媒体的很多信息都是二手传播，小心沦为最后一只老鼠，不过令人无奈的是，大家都知道不要追高杀低，但就是很难克服贪婪的人性! 当市场上同时看好或者看坏某种工具的时候，也就是理财经理头痛的时候，因为一定会遇到很多人上门要求购买或者抛售，但是我要强调投资不是投机，投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有或者有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧!我提醒个性冲动的人：“万一你看错了趋势，掉进去怎么办?” 另外，更糟糕的一点是投资人普遍有“跟风情结”，虽然资产配置喊得震天价响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置，我经常遇到对方双手一摊跟我说：“你直接告诉我可以买哪只热门股票就好。”媒体上很多信息只是片断，是不完整的，可投资人眼中却只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他信息，却有意无意忽略，这也就是为什么银监会严格规范财富管理业务，设下重重门槛，要求各金融机构必须做好财务分析，要能兼顾投资人的目标以及风险承受度，避免投资人承受无谓风险。 我建议，不妨将资产分为核心投资的防御部位以及卫星投资的攻击部位，如果投资人真的打算听从小道消息，不妨先从小额付出开始，试试水温，不要全部杀进去。宁可小赚也不要大赔，因为投资不是冒险，务必要保留活路。 盲点三 四处胡乱投资根本不清楚损益 还有一类投资人坚信：“捡到篮子里的都是好菜!”我们常见一种“贪心”的投资客，他把投资标的列出来，数十只不同性质的股票琳琅满目，他的逻辑是只要有一只赚到就够了，但是实际上一个人哪里有能力、时间与精力了解每一只股票当中的学问呢?而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。 截至2007年年底，中国A股市场共有1935家上市公司，较之2006年有了显著的提高。不仅上市公司数量频频创出新高，股票最高价也一度飙升定格在300元左右。大家试想，几近2000家上市公司，连分析师也不可能更没必要精通每一只股票，遑论资金有限的散户。因此只要缩小范围，学习专注，不论股票还是其他金融商品，哪怕是自己居住地方的小生意、房地产，找出最适合你自己的致富方式，也可以成功! 以投资大师巴菲特为例，他2006年初因为看空美元，结果亏损不少，惨遭市场取笑，不过他不以为意，可见投资大师都会看错时机，一般人又怎么可能不犯错，但重点在于“专注”二字，巴菲特便坚持不碰科技类股，哪怕指数不断飙高，他也依然不为所动。但凡人也别泄气，不要光羡慕别人的成功，因为不是全部的成功模式都可以移植拷贝，条件背景的不同，便会造成差异。 投资工具虽多，只要按照自己的个性去做，在投资中不断修正步伐，保持居安思危，不论你相信的是什么，只要有自己的一套哲学，并且严格地坚持下去，你就会成功。 “追求金钱游戏的人，获利不一定好”，不论做何种投资，都务必要了解标的物的属性，在什么情形下会造成盈亏。比较短期绩效会让理财目的失焦，以购买基金来说，我建议基民尽量观察该基金一年以上的绩效表现，至于新推出的产品，更不可忘记与同类型基金相互比较风险报酬率，作为进场参考。 盲点四 没有目标搞不清楚自己的投资属性 投资人的投资属性，会随着市场的乐观程度而改变，当景气好，他就觉得自己是积极型的；景气不好，他就觉得自己是保守型的。但是我要提醒各位，华尔街有一句名言：“行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失。”市场上群众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。 投资人务必时常提醒自己，市场景气一直在循环。就算掌握不到短期波段，只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬的，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及坚持投资的原则，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜券。 画一张财富地图通往财务自由 理财是处理钱的方法，不是要一直赚钱，只有建立自己的投资地图，清楚所在位置与终点站，才不会迷失于人性的弱点当中。 投资人如果问自己：“你满意自己的资产状况吗?”年轻人的回答大多是“一切都在掌握中”，反而有资产的中年人会觉得差强人意，两者之间的差别便在于中年人往往更清楚地看到他的投资地图的全貌。 我建议你不妨也观察看看，为什么在同一家公司的上班族，薪水与职位差不多，但是十几二十年后，有人富有人穷?35岁以下，大家都在积累第一桶金，渐渐地财富就会拉开差距，45岁就可以见分晓! 12月18日，一场别开生面的北京银行“超越财富”杯理财规划大赛决赛在中国职工之家举行。本次比赛是北京银行举办的第二届个人理财规划大赛，旨在全面提高和培养该行理财师的专业知识与技能、提高整体服务水平。 此次参赛的选手均为获得理财专业资格证书的北京银行个人客户经理。经过初赛的理财规划方案评选，20位优秀选手脱颖而出，最后精选出其中8位选手参加此次大赛的决赛。决赛包括场内、场外互动和家庭理财案例现场分析几个环节，从专业水平、沟通技巧、营销业绩等方面综合考量北京银行理财师的理财知识与技能。 决赛现场精彩纷呈，理财师妙语连珠，专家评委的点评深刻精准。其中，现场问答考核了选手的理论知识储备情况；在“神秘人”环节中，赛前大会组织者以陌生人电话的形式对理财师进行各项业务咨询并电话录音，在现场播放录音剪辑，展示理财师在实际工作中最真实的一面；在家庭理财案例现场分析中，8位理财师分为两组，根据同一家庭的理财需求制定不同的理财计划，展示了理财师综合理财规划的服务水平。选手们在赛场上表现出扎实的理论功底，凭借贴心的服务和精准的理财规划获得了评委的高度评价，展现出北京银行个人财富管理品牌“超越财富”的内涵，即为客户努力创造财富、实现更高追求、不断超越。近年来，北京银行在财富管理业务领域取得了优异业绩。先后推出了多款自主创新型理财产品并获得业内好评，拥有了一支专业理财队伍，并在分、支行网点建立财富中心、理财中心，为贵宾客户提供专署的理财产品和个性化服务。