随着中国经济的迅速发展，中国已形成巨大的个人财富管理市场。至2016年底，中国个人可投资金融资产规模稳居世界第二，达126万亿人民币，为财富管理市场形成了百万亿级的蓄水池。预计到2021年，中国个人可投资金融资产将稳步增长至220万亿人民币。高净值人群以及个人可投资资产的增加，使得人们对私人银行理财的兴趣不断增加。今天我们就来扒一扒私人银行的那些事儿。
什么是私人银行
私人银行（Private Banking），是面向高净值人群，为其提供财产投资与管理（不限于个人）等服务的金融机构。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士。私人银行客户的金融资产一般在100万美元以上，远远高于外资银行贵宾理财业务的门槛。银行针对细分客户提供相应的服务，而私人银行则服务处于金字塔顶端的客户。
要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产，而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。
私人银行类型
1. 离岸基金
离岸基金（Offshore Fund），也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金。它的主要作用是规避国内单一市场的风险，帮助客户进行全球化的资产配置。根据基金发行公司注册地以及计价币种的不同，可以分为：由国外的基金公司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进、由国内投资者申购的基金，这类基金注册地在海外，特别是一些“避税乐园”（tax haven），还有由国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。
2. 环球财富保障
环球财富保障（Global Wealth Safeguard），在海外免税国家与地区成立离岸私人公司是其中的一项重要方案，有助于税务和遗产规划。其主要功能是持有外币存款、证券投资、黄金、物业和土地等资产，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果会更好。
3. 家族信托基金
家族信托基金（The Family Trust），也是私人银行保障客户财富的有效方式。信托基金是委托人（客户）将其财产所有权转移至受托人（银行）的法律关系，让受托人按照信托契约条文为受益人的利益持有并管理委托人的资产（信托基金）。根据信托协议，受托人是财产的合法拥有者，必须根据管辖法律与信托协议的条款管理财产。基于受益人拥有信托财产的合法权利，并须对受益人负诚信责任，只有受益人可强制执行信托的条款。
发展历程
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，提供一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。法国一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。
西方国家私人银行起步较早，如瑞银集团（UBS）私人银行已有百年历史，是典型的高端私人银行。美国的私人银行从20 世纪七十年代起步。
中国私人银行在 2007 年正式起步。2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作在北京、上海两地设立私人银行部。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，开设私人银行业务。
过去十年，在高净值客群财富加速积累的驱动下，私人银行业务在中国得到了长足的发展。根据2017 年Scorpio 全球私人银行的榜单，中国已有招商银行、工商银行和中国银行三家进入全球私人银行前25 强。中国的私人银行业已经迈入世界舞台。
中国私人银行未来发展趋势
2014 年开始，中国私人银行的市场格局开始加速分化，以招商银行和工商银行为代表的先行者，正在不断拉大与其他竞争者的差距。
未来，私人银行业务领域的竞争势必越演越烈，券商、信托公司、基金公司、第三方财富管理公司甚至互联网金融公司等各类主体将纷纷涌入。与此同时，包括瑞银和瑞信在内的全球领先私人银行也将发展中国的在岸业务。因此，面对激烈的竞争，中国私人银行的转型势在必行。
下一个十年，中国私人银行业务有以下几大趋势值得高度关注：
一、超高净值客户将成为下一个核心战场
根据麦肯锡社会财富模型分析，2008-2016年超高净值富豪（管理资产5000 万人民币以上）的资产规模复合增长率高达21%，与一般高净值客群（管理资产1000-5000 万人民币）的资产规模增长相当。占据过半的资产份额，超高净值客户正在成为私人银行市场的核心客群。
二、“在岸+ 离岸”的全球资产配置是必备能力
根据麦肯锡高净值客户调研，60%的中国高净值人士拥有海外资产，且占整体管理资产的比例高达10%。可见富裕客群的全球资产配置需求非常旺盛，然而这些海外资产目前主要由外资银行进行打理。因此国内银行应该尽快建立“在岸+ 离岸”一体化投资平台，帮助客户实现全球资产一站式配置，从而提升高净值客户的钱包份额。
三、围绕家族传承的服务能力日益关键
60 后和70 后占中国高净值客户的70%，作为第一代创富者，财富传承正在逐步成为他们最关心的议题之一。未来随着中国房产税、遗产税、资本利得税等政策进一步向国际标准靠拢，高净值客户，特别是超高净值客户对家族治理、财富规划和家族信托等服务的需求将与日俱增。
四、数字化技术在私人银行业务领域的应用日益重要
数字化不再只是赢得长尾客户的武器，高净值客户对于24/7便捷服务的需求正使得其渠道偏好也不断向线上转移。根据麦肯锡的调研，中国接近60%的客户有意愿通过移动互联网获取私人银行产品服务。为了应对数字化趋势，全球领先的私人银行都在通过打造私人银行专属移动客户终端，利用大数据技术提供实时、定制化资产配置优化建议等手段迎合客户需求。
五、人才是私人银行业务的生命线
目前国内银行普遍缺乏专业的私人银行人才，这一点成了制约私行业务高速发展的瓶颈。下一个十年，专业人才无疑是私人银行成败的关键所在。
商业银行应该以关键人才为核心抓手，重点打造私人银行客户经理、投资顾问、财富规划顾问、家族信托专家等核心团队，并实现人才引入和人才培育的突破。大型银行甚至可以考虑通过并购全球专业私人银行机构，以快速获取关键人才资源。
除了引入领军人才以外，自身人才培育体系的建设也尤为重要。2007 年，瑞银就在新加坡开设了瑞银金融大学，邀请内部资深员工和世界顶级金融专家授课，为员工提供世界一流的商业和财富管理培训。
小结
自2007年第一家中资私人银行成立以来，中国私人银行在过去十年既实现了规模上的迅猛发展，也赢得了客户的认可。但与此同时，私人银行业务的发展仍然存在诸多问题。未来，商业银行需要加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求；引入现代营销观念，加大金融产品市场营销力度；加快培养和引进私人银行业务专业人才，提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。
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