华夏时报（公众号：chinatimes）记者 胡金华 上海报道
近日，陆金所控股（以下简称“陆金所”）联合知名第三方数据研究机构艾瑞咨询发布《智能理财4.0：2019全球智能理财服务分级白皮书》（简称《白皮书》）。
《白皮书》指出，智能理财服务应用人工智能、大数据等科技手段，具备客观实时理解客户、用户价值导向、提供标准化专家级服务、缓解供需平衡等4大优势，在网民红利等7大因素驱动下，中国正成为智能理财最具潜力市场。
而另一方面，《白皮书》指出，虽有超7成用户偏好线上理财，但其理财成熟度仍较弱，八成用户希望通过智能技术实现一对一理财服务，但仍有92.4%的用户曾因沟通理解度不足和问题解决率不高而转接人工客服。
陆金所首席运营官崔永平在报告分享会上表示，陆金所在7年线上理财服务数据积累和扎实的科技实力加持下，已通过全平台底层布局的超过10万个神经触点，率先在业内实现全流程布点，通过业内领先的智能理财交互体系打造理财界的ASK BOB，力求克服行业痛点，为用户带来更智能理财。
理财行业将从“互联网化”转向“智能化”
伴随居民理财意识的不断觉醒和技术进步，中国理财市场正从“互联网化”逐步迈向“智能化”，而这一迭代趋势正是建立在智能理财服务多项优势的基础上。
上述《白皮书》指出，智能理财服务是指在理财服务流程中应用人工智能、大数据等科技手段，在了解用户画像、明晰用户需求和理解金融产品的基础上，以非完全人工的方式，智能化、专业化、个性化的为用户提供各类投资理财服务。
针对传统理财线下服务存在的服务供给与实际需求不平衡、提供的理财建议可靠性不足、业绩导向的价值定位影响、过度依赖用户自身认知等4大痛点，智能理财亦有4大优势：首先，智能理财可有效触达大众投资者，其次通过技术实现统一优质的服务标准，第三以用户需求为核心开展服务，第四可通过科技手段实时多维度分析和辨识用户当下需求，最终实现比传统理财服务更懂用户。
以全球最大线上财富管理平台陆金所为例，其平台上已有14个品类超7000款不同的金融产品，基于陆金所长期线上服务4200万用户所积累的真实客服语料，陆金所平台已经开始尝试用智能机器人与用户进行自然语言交流与开放式对话，并为用户提供涵盖账户查询、产品咨询、市场分析、投资者教育在内的各种金融服务。
“产品种类多数量全是我们的优势，但也会造成用户的困扰。因此，我们要做的从‘多的‘选出’好的，从‘好的’选出‘准的’，为用户提供更适合他的服务。”陆金所首席运营官崔永平表示。
事实上，伴随技术快速迭代和业界的不断实践，理财由“互联网化”转向“智能化”已是大势所趋，其中中国是智能理财最具潜力市场。得益于网民红利、监管鼓励、技术发展、产品丰富、人力限制、理财个性需求、中产崛起等七大驱动因素，《白皮书》预计到2022年，中国智能理财服务亦将走进千家万户，市场规模将达7370.5亿元。
智能水平待提升:超九成用户曾无奈转人工客服
蓬勃发展的智能理财服务已逐步走入公众生活，智能理财发展虽快，但当前大部分智能理财服务系统的智能化水平仍较低，智能理财服务系统的产品配置服务仍待完善。
《白皮书》调研发现，66.2%的用户偏好通过线上渠道方式进行理财，更有86%用户倾向使用互联网一站式综合平台管理财富。但略显尴尬的是，仍有超九成智能理财用户称曾因沟通理解度不足和问题解决率不高等，无奈转接人工客服；有近八成用户反馈称智能客服提供的理财产品配置与实际需求不符。此外，当前智能客服服务的覆盖率已达85.6%，但大部分平台的智能客服仅停留在产品信息查询（71.4%）、账户操作性问题（63.9%）和理财知识普及（60.2%）等相对基础的功能上，且用户满意度较低，智能客服脑回路仍显得简单。
在用户层面，当前理财用户仍存在自我风险偏好认知不足、产品配置单一、持有时间短等三大问题。77.5%的理财用户投资理财经验时长达3年以上，但其购买理财产品的平均持有期限普遍在一年内，没有完整生命周期的理财规划，并有33.9%的用户主观风险偏好与客观承受能力并不匹配。
陆金所业内首推KYI意图识别模型
在用户投资理财成熟度较低的现实下，用户智能理财服务需求旺盛。
《白皮书》指出，79.0%的用户希望通过智能技术实现一对一理财顾问，其中，理财产品配置服务、风险错配预警和投资者教育需求度最高。崔永平对此表示，面对中国投资理财市场大部分为经验欠缺的散户的现实，国内机构更需不断提升智能化服务水平。
“陆金所一直致力于精准画像、选时、交互三大能力建设，在此过程中以全流程布局10万神经触点、意图预测模型体系KYI、人工智能交互体系为三大核心要素。”
崔永平指出，首先陆金所在其平台底层布局了超过10万个神经触点，成为业内首个实现全流程布点的金融平台，覆盖了投资者从注册到绑卡、交易、调仓、赎回的各个关键节点，实时发现并解决客户服务中的断点，让用户在App内的全部生命旅程都有保障。
此外，陆金所在业内首推基于自然语言处理和算法模型的意图识别KYI体系（Know Your Intention），这款覆盖用户全理财生命周期的模型体系意图识别率已达到90%。
当前，在陆金所独有的断点和KYI的技术下，陆金所平台积极运用人工智能进行客户服务与交互，目前用户交互频率较以往提升了5倍，问题解决率提升了2倍。
“基于神经触点和KYI，陆金所将实现对用户由静态到动态、由反应到预测的认知全面升级，成为一个‘更懂用户’的陆金所。”陆金所COO崔永平说。
《白皮书》也认为，放眼未来，智能理财应着眼于精准用户画像、金融专业能力、用户意图洞察、智能能力与信息服务能力5大核心要素。未来，行业竞争、技术发展等因素驱动将领理财智能化升级不断加深，智能理财行业将进入人群基础、供给端与需求端的良性循环，在此过程中，互联网一站式综合平台较之于传统金融机构线上平台和垂直化平台，将更具优势。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
小编导语
随着互联网金融的发展，网贷成为了许多人获取资金的重要渠道。由于市场的复杂性和个人财务管理能力的差异，网贷逾期现象逐渐增多。逾期不仅影响个人信用，还可能导致法律纠纷和经济损失。本站将探讨网贷逾期的原因、后果、调解 及预防措施，以帮助借款人更好地管理个人财务。
一、网贷逾期的原因
1.1 经济压力
现代社会生活成本不断上升，很多人为了应对突发的经济压力，选择了网贷。比如，突如其来的医疗费用、家庭支出等，往往使借款人陷入还款困境。
1.2 理财观念不足
许多借款人对个人财务规划缺乏足够的认识，往往在借贷时没有清晰的还款计划，导致借款人无法按时还款。
1.3 不理智的消费行为
一些借款人由于消费观念不当，盲目借贷用于非必要的消费，最终导致经济负担加重。
1.4 信息不对称
借款人在选择网贷平台时，往往缺乏对平台的深入了解，可能被一些隐藏费用和不合理条款所误导。
二、网贷逾期的后果
2.1 信用损失
一旦逾期，借款人的信用记录将受到严重影响，可能会降低未来贷款的成功率，甚至影响日常生活中的其他信用活动，如购房、购车等。
2.2 法律风险
网贷逾期不仅会引发平台的催收，还可能引发法律诉讼，借款人可能面临法院的传票、强制执行等法律后果。
2.3 精神压力
逾期后，借款人常常会面临巨大的心理压力，担心催收 的骚扰，影响日常生活和工作。
2.4 经济损失
逾期不仅会产生利息，还可能产生滞纳金和其他费用，进一步加重借款人的经济负担。
三、调解网贷逾期的
3.1 主动联系贷款平台
借款人一旦意识到自身可能逾期，应及时与贷款平台联系，说明情况，寻求解决方案。许多平台会根据借款人的实际情况提供一定的宽限期或分期还款的选择。
3.2 制定还款计划
在与贷款平台沟通后，借款人应根据自身的经济状况，制定切实可行的还款计划，并严格按照计划执行，以减少逾期带来的损失。
3.3 寻求专业帮助
如果借款人对自身的财务状况感到无从下手，可以寻求专业的财务顾问或法律咨询，获取专业的建议和指导。
3.4 调解机构介入
在一些情况下，借款人与贷款平台之间可能存在较大的矛盾，此时可以考虑寻求调解机构的介入，促成双方达成谅解，共同制定解决方案。
四、预防网贷逾期的措施
4.1 提高理财意识
借款人应增强自己的理财意识，学习基本的财务管理知识，合理规划消费和借贷，避免因盲目借贷导致的逾期。
4.2 选择合适的借贷平台
在选择网贷平台时，借款人应认真考察平台的资质、信誉及贷款条款，避免因信息不对称而造成的损失。
4.3 设定紧急备用金
建议借款人设立紧急备用金账户，以应对突发的经济需求，减少对网贷的依赖。
4.4 定期检查个人信用
借款人应定期检查自己的信用记录，了解自己的信用状况，及时处理可能影响信用的因素。
五、小编总结
网贷逾期是一个复杂的问，涉及经济、法律和心理等多个方面。借款人应提高自身的财务管理能力，合理规划借贷，积极与贷款平台沟通，寻求解决方案。社会各界也应加强对网贷行业的监管，保护借款人的合法权益。通过共同努力，减少网贷逾期现象，实现良性借贷环境。
一、商业银行个人理财的基本概述由于现在的商业银行经营发展的模式及理念都较以往有了较大的转变，所以现代社会背景下对商业银行又有了新的定义。它主要是银行本身利用自己的电子网络、工作人员、网站网点、资源信息等优势项目，将某些重要的金融资源和有关资产负债、投资经营、代理策划等有用信息完整地、全面地提供给个人客户，从而达到个人客户资本和有关服务的增值，增强利润收入的服务型业务。商业银行同个体理财、投资以及专业的社会咨询部门进行比较，拥有明显的优势。第一，在商业银行中办理的个人理财业务能够更有效地解决个人客户金融知识的欠缺，进而防止客户进行投资理财的过于盲目、不够科学合理的问题，充分使用手中持有的可利用资金，提升资金的利用效率及盈利能力；第二，商业银行的个人理财业务具有很广的范围，它共包括银行、保险、证券、房地产等内容；另外，商业银行在向个人客户有偿传递关于资产负债等方面的信息时，也能够同时进行资产的分配和划拨、产品的自由组合等经济业务。
二、商业银行个人理财业务存在的重要性分析
（一）客户需求
首先，从个人客户需求的角度出发来考虑，自我国实行改革开放政策以来，不论城市还是农村居住人口的人均收入水平大大增加，总体收入能力也显著上升，积累起了越来越多的储备资金。十几年前，我国的居民人均货币资产额度已经将近十万亿人民币，国内居民的多元化投资能力大大提升。除此之外，由于社会主义市场经济的巨大飞跃，加上商业银行金融产品类型的多元化趋势，致使房地产、保险行业等有关产品相继变得热门，人们进行个人投资的方向和选择大大增多，但与此同时相应的投资风险也有所提高。还有就是随着医疗体制、住房补贴等支出费用的迅速增加，社会保障体系变得更加完善、健全。最后，也是最为贴近群众生活的一点就是因为当前人们的生活节奏迅速加快，人们花费在个人理财方面的时间和精力大大减少，加之金融知识的储备不足，难以令自己的财产得到高效的利用。所以，要想使个人资产保值甚至是增值，尽可能地减少投资理财风险，增加经济利益的话，为人们投资理财提供便利的部门机构就必不可少了。
（二）商业银行自身发展建设的需求
首先，上文中提到由于当前银行经营观念的变化，金融类商品有了进一步的发展，并且已经逐渐形成了以储蓄品为核心，包含信用贷款、资产结算、代理代销等在内的体系；其次，在国内商业银行不断改进工作的过程中，慢慢培养起了一支具有较大规模、较高的业务能力的专业队伍，能够提供多方面、综合性的金融信息给各个客户；最后，现代科技的迅速飞跃，使商业银行网点慢慢成为了相关机构的基础，特别是像自助银行、电话银行、手机银行等的快速发展，为更加自主性、人性化、智能化的投资理财服务创造了更加良好的条件。同时，国内的商业银行想要在了解更广泛、更全面的金融理论的前提下，更好地建立起个人理财业务、赢得社会广泛的关注和支持，就必须从商业银行自身的需求出发，结合客户的具体需求，在掌握更多金融信息量的基础上开展个人理财业务。
三、商业银行个人理财对银行、客户及市场等方面的有利影响
（一）有助于商业银行市场竞争力及可持续发展能力的提高
商业银行经过对个人理财这项业务的办理，能够在一定程度上增强自身的竞争实力。它可以由向个人客户展示具体适宜的服务项目来尽可能达到客户不断变化的对投资理财的需求，同时提升每个客户的忠实程度，优化客户的整体结构，使客户的质量得到迅速提高，并且可以依照市场状况和客户要求提早改变服务方式及规划等，目的是迎合日益恶化的市场竞争局面及生存经营条件，增强银行自己的综合实力和可持续发展的水平。
（二）有利于金融市场的开拓
商业银行通过开展个人理财业务不但改变了以往的“单独营销”的传统方法，同时利用“组合营销”的新兴手段，完成了集约化市场开发的根本目的，有效提升了金融市场的开拓能力，潜移默化地提高了市场竞争力。
（三）有利于综合效益的提高
参照上面第二点，如若一个商业银行能够依靠集约化经营的方式、遵循相关准则，将经营中心放在价值量更大的客户身上，更加关注商品和服务的投入和产出的比重，加上经济效益的整体提升、客户利益的最大化来使利润收入达到最佳状态，从而提升综合效益。
（四）人力资源更为高效的开发和使用
商业银行经由个人理财的办理，能够打造一支对于商业银行传统的个人银行业务以及现代化的综合理财业务都很精通的高水平、高质量的专家团队，可以从根本上加强工作人员之间的相互协作、相互配合，进而完善和健全单位机构的用人体制。
四、商业银行个人理财的内容、形式及设置的重要原则
（一）个人理财的基本业务内容
商业银行中的个人理财业务所包含的内容非常多，它涵盖了个人银行业务、保险、证券、房地产等几乎全部的个人资产有关的咨询及代理业务项目。伴随着我国银行等金融机构的深化和变革，个人理财这项业务所涉及的服务范围还将进一步扩大，而且能直接给有关客户办理各项投资理财业务。
（二）个人理财的多种形式
由于商业银行涉猎内容范围的综合性、广泛性，也决定了此项业务基本形式的丰富多彩，通常情况下可以分成人工、自助、智能三种投资理财方式。以上三种理财方式共同组成了一个完整的整体，但伴随着现代社会科学技术的发展，人工理财比重迅速下降，智能理财将会成为个人投资理财的主要方式。
（三）商业银行个人理财的相关准则 通常情况下，商业银行个人理财机构的设置包括以下几个方面的具体准则：
1.市场原则。客户的接受能力最终决定了商业银行个人理财业务开展的总体情势。因不同区域之间经济水平、文化素养以及金融储备程度的差异，不同地区的客户对个人理财业务的理解情况各不相同。所以说，个人理财机构的设立需要把握“以市场向导为核心”的基本准则，即市场迫切需求什么样的理财形式，商业银行就开展什么样的投资理财方式，并设置相应的理财机构，依靠市场需求的转换适时改变投资理财方法，尽量满足个人客户理财的要求。
2.效益原则。注重经营效益也是个人理财业务需要格外关注的一项原则，经由投资理财的方式来增强商业银行的整体效益。具体来说，其可以分成经济效益及社会效益两项。首先，经济效益是经商业银行对客户提供理财服务前后收取的手续费，形成直接的收益；其次，采用相同的服务项目令客户资产在银行内部产生清算资金，也就是间接效益。社会效益则是通过办理个人理财业务来增强社会影响力的方式来提升银行信誉及形象，尤其是加强对无形资产的管理力度。除了部分短期的负面效益之外，更应防止低效益、无效益的服务。
3.不同质原则。因商业银行的具体经营条件及经营环境、面对的客户情况、制定的战略目标、具体服务项目等内容不尽相同，所以需要考虑的市场和客户状况也就千差万别。要想做到对环境因素、客户群体、业务类型、经营目标等因素的全方位考虑，就必须注重动态管理等形式的开展。
五、商业银行个人理财的前景预测
（一）社会经济的进步、收入水平的提高
社会经济的迅速进步、居民收入能力的显著提高、金融理念的进步等是当前商业银行个人理财业务稳定健康开展的有利因素。根据国务院研究中心预测，我国在进入本世纪之后到20年代之间的20年时间，社会经济水平呈现迅猛增长的势头，并且有增无减。另外，我国居民的投资消费理念紧跟时代潮流，金融意识迅速提升，都使得个人理财拥有了更加广阔的发展前景。
（二）业务范围扩大、经营管理模式升级
由于社会主义市场经济的迅速进步以及经营管理方式的更新升级，以往传统单一的、较为落后的经营模式被更加科学先进的模式所替代。现代的条件下，商业银行直接为客户办理金融业务、提供相关的服务变得更加简便、周到。这点也为商业银行个人理财业务未来的发展创造出了更有利的条件。
（三）设置机构的不断健全和完善
伴随着国内商业银行各个网点、自助设备、智能设备等功能的日益完善，加上电子银行、手机银行的迅速扩展，商业银行个人理财业务所涉及的相关内容会有进一步的扩展，并且逐渐成为个人投资理财的主打，在商业银行经营管理中所发挥的作用也会越来越不可忽视。
结束语
综上所述，随着现代社会经济的迅速发展以及商业银行经营理念的不断更新和升级，一些更为适应当前形势的银行服务及相关业务，比如个人理财业务等热门业务将进一步地占领金融市场，加上其批量大、经营风险低、业务范围广、综合效益良好等性质，更多的商业银行都更加注重对个人理财业务的扩展。