香港保险产品这么多，到底应该怎么选择呢？
下面我们将教会大家挑选攻略，谢谢支持~香港保险火爆
一看保司品牌
虽说保险公司的安全性是非常高的，为啥我们将这个因素放在第一呢？
因为大部分客户对于香港保司都还是陌生的。
按2024年一季度，在港经营长期业务的保司有53家，很多...
香港保险产品这么多，到底应该怎么选择呢？
下面我们将教会大家挑选攻略，谢谢支持~香港保险火爆
一看保司品牌
虽说保险公司的安全性是非常高的，为啥我们将这个因素放在第一呢？
因为大部分客户对于香港保司都还是陌生的。
按2024年一季度，在港经营长期业务的保司有53家，很多客户还是会选择主流的保司。
选择保险公司，可以从偿付能力、信用评级、资产规模这3个方面来考虑
目前，国际上公认的信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉。
能在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面都获得A，其实不用太担心出现问题。
保险公司分三类：
国际（保诚、友邦、宏利、安盛、永明）
本土（汇丰、周大福(原：富通)、富卫、万通）
中资（中银、国寿、太平、太保）
友邦评级
保诚评级
周大福（原：富通）评级
太保(香港)评级
偿付能力强，风险评级高，投资收益好的公司，才值得我们交付。
二看产品收益
在收益上，有很多人关注的先回本，其次才看收益。
1、回本期对比
保证回本方面：
保险新秀们都比较靠前，老牌大厂们基本都是18年+的回本期
预期回本方面：
各款产品大都在7年或8年回本，其中宏L宏挚传承最快可以在6年回本
2、现金价值对比（保证现价）
太B的世代鑫享作为香港首款增额终身寿，以2%的保证收益稳居第一
世代悦享2本月升级，百年0.8%的保证依旧领先
太B世代悦享储蓄寿险计划2案例
总体来看：
世代悦享2表现最佳，特别是中后期，宏L宏挚传承，第10个保单周年日后，保证收益也是亮眼，宏挚，隽富，盈聚天下从短期到长期，保证IRR都优于其他产品。
3、现金价值对比（预期总收益）
太B世代悦享以长期IRR7.2%冠绝全港，适合能够长期持有的客户
宏L宏挚传承20年内的收益都领先于其他产品，中后期的收益也优于大部分产品，保C隽富无论短期长期，其预期退保价值和预期IRR都优于其他大部分产品
三看产品提领
金融理财的目的之一就是要贴合客户的需求。目前各家保险公司都推出了“566”早期提领功能，以满足客户“短期想看到现钱”的期望。
“566”提领
就是5年缴产品
第六年起
每年领取总保费的6%
直至终身
其他说法以此类推
根据各产品的投资结构等不同，即使前期领取同样的金额，对后期现金价值（退保金）也会产生不同影响。
1、“566”提领对比
富W＞太B悦享2＞永M＞万T≈富通（现周大福）＞宏L＞友B＞保C＞太B鑫享＞安S
整体来看
富W和太B更胜一筹，提取后剩余的现金价值更高，宏挚传承、富饶千秋以及匠心传承这三款产品的表现也很不错，三者差距不是很大，在不同保单年度各有千秋。
2、“567”提领对比
支持“567”提取的保险产品较少。前20年，宏L宏挚传承表现比较好，提取后剩余现金价值更高；
30年之后，富W表现更好，提取到100岁时，保单剩余现金价值还有3900多万美元。
3、其他提取密码对比：
比如先回本，再提领是宏L宏挚传承独特的现金提领方式
即：等保单回本后再进行提取，一次性提取的金额更多，提取后剩余现价也更高
另外太B也有首创的密码“555-2”-5年交，第5年起每年提领5%，之后每年提领按2%递增，抵御通货膨胀。
宏L宏挚传承还有个特别的提取方式——无忧选
为了提高保单的灵活性，港险市场普遍采用锁定红利或部分退保的方式，但都会对保单的现金价值造成一定影响，从而降低保单的整体收益。
而激活“无忧选”后，保险公司将按照预定的固定数额（非保证）定期向你支付现金，这种支付可能持续你的一生。
若决定不再需要这种利息收入，也可以选择解除保险合约，并取回账户中剩余的现金价值。
可以选择按年/月提取，提取后，保单现金价值会照常增长，保证回本时间不受任何影响。
无忧选 VS 提领功能
可能会有人提出疑问：
同样是从保单中提取资金，无忧选与其他香港保险产品的提领功能有何不同？
主要差异在于，无忧选的派息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。
而其他产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。
在选择保险产品时，切勿只看表面，一定要深入了解各类提取方案的细微差异，结合自身需求来精明选择。
如今，各大保险公司纷纷聚焦快速提领，556、566、567等提取计划成为了产品的核心卖点。
这些方案虽然能让投保人迅速获得资金，显然更具吸引力，但背后却是保险公司在未来利润空间的牺牲。
更重要的是，某些产品在后期能提供更高的收益，复利效果更为显著，这一点不容小觑。
这样的差异直接关系到未来您口袋里的金额。
因此，在选择时，建议您多方设计不同的方案，探索出最契合您需求的保险产品。
四看保司分红实现率
新GN16的推出，显著增强了分红实现率的披露与透明度，为投保人提供了更坚实的保障。
虽然分红实现率可以作为一个重要的参考指标，但请不要对此过于迷信。
毕竟，过去的高达成并不保证未来的继续达成。
但是现在都没达成的，未来你觉得还能完成吗？
五看保司投资策略
不同的保险公司、投资策略和市场环境，共同影响着分红的稳定性，导致其出现一定的波动性。
例如，保C的某款产品，其稳健资产的最高配置仅占30%，而高达70%却投向股票市场，这意味着其实际分红可能会受到股市波动的显著影响，进而产生较大的起伏。
相比之下，友B、宏L、安S等保险公司则以固收类资产为主，因而其回报相对稳定，风险也相对较小。
在不同的经济周期中，香港保险公司具备更灵活的资产配置能力，能够有效降低分红波动带来的不确定性。
因此，建议大家特别关注各家香港保险公司的投资能力。
至于投资策略的配比，并无优劣之分，关键在于它是否契合您的投资预期与风险承受能力。
六看产品功能是否满足需求
许多人选择购买香港储蓄险，不仅因为其高收益，更因为它所提供的强大功能。
毕竟，资产规划是一项极具个性化的任务。
不同的资产规模、家庭结构和年龄阶段，都会带来各自独特的需求。
例如：
若您希望未来能为孩子出国留学铺路，货币转换功能将显得尤为重要。
而对于那些拥有庞大家族产业、希望传承家产的家庭，能够多次变更被保险人的功能则至关重要。
值得注意的是，有些功能可能是特定产品所独有的，正因为如此，了解各类产品的特点，将帮助您找到最符合自己需求的保障方案。
1、多元货币转换
不是所有的多元货币保单，一开始就是全部货币。
万T的货币转化是目前最早的，第一个保单周年日起，友B第2个保单周年日起，其余都是第3个保单周年日起可以开始转换。
安S可部分转换。
2、红利锁定
最早行使红利锁定是宏利，第5个保单周年日开始，不超过50%，其次安S、保C、永M，太B第10个保单周年日起，比例10-50%，太保最高75%。
友B、万T、富W、周D福都是15个保单周年日起，万T最高60%，友B、富W最高70%，周D福最高80%。
友B市场首创解锁红利功能，让客户把已锁定红利的部分或全部又重新投入市场投资，获取更高分红！
周D福提供了“增进”“均衡”和“保守”三个调配选项，以满足客户在不同人生阶段的理财需求。可以在市场表现好的时候选择“增进”，以获取更多回报；市场低迷的时候选择“保守”，来规避外界风险。
3、身故金
如果在保单前几年被保险人意外身故，除了正常的身故赔付外，其中4个产品还会提供额外的意外身故赔偿金。
太B世代悦享2、保C的隽富和宏L的宏挚传承计划意外身故额外赔付时间更长，前5年，12.5万美元为限。
友B的盈御3是1年内，安S的挚汇是首年保费达标后赠送头三年免费的长期意外险。
另外关于身故金，每家保司可支持的方式也不一样，但比内地的一笔过的方式，“类信托”的方式更能定向传承、按意愿传承，更人性化。
预缴利率什么时候给？
不同的保司是不同的。
万通、富通、保诚、太保预缴利息都是在预缴保费时直接扣除的，但是其他产品都是在第五年返还的。
从客户即时享受到少缴钱的角度来看，即时抵扣的体验要好很多。
保费回赠加预缴优惠，可以同时享受。很多时候，你会发现，自己研究、比较了半天产品分红，还不如别人的优惠多一点。
最后的话
在首次缴费时想直接少缴，可以选择保C、周D福、万T、太B
看重中短期收益，可以选择宏L、周D福、富W；
看重中长期综合收益，可以选择保C、宏L，富W，万T、太B
看重快速提取，可以选择周D福、宏L、友B、万T、太B
看重回本早，可以选择宏L、周D福
看重现阶段分红实现率高、稳定，可以选择友B、周D福、太B
具体要选择哪个产品，还要结合我们的年龄、当下优惠、保费等进行测算。
合适的时机购买合适的产品，收益及保障会更出色！
作为金融工具之一，保险不仅仅是关于收益本身，更重要的是它所提供的其他功能，可以帮助我们解决各种忧虑和问题。
只有充分理解保险的意义和用途，我们才能更客观地看待它。
没有完美的方案，但通过周全的组合安排，我们可以解决许多问题。你学会如何挑选了吗？
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